O que acontece quando você refinancia sua casa e saca dinheiro?
Em um refinanciamento de saque,uma nova hipoteca é contratada por um valor superior ao saldo da hipoteca anterior e a diferença é paga a você em dinheiro. Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
Um refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca que aproveita o patrimônio que você construiu ao longo do tempo e lhe dá dinheiro em troca de uma hipoteca maior. Em outras palavras, com um refinanciamento de saque, você empresta mais do que deve na hipoteca e embolsa a diferença.
Os empréstimos segurados pela Federal Housing Administration (FHA) e os empréstimos convencionais permitem que você tome empréstimosaté um índice máximo de 80% do valor do empréstimo (LTV). Os empréstimos apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA permitem um LTV de até 90% para refinanciamentos de saque.
Os benefícios de um refinanciamento de saque incluem acesso a dinheiro a uma taxa de juros potencialmente mais baixa, além de deduções fiscais, se você especificar. No lado negativo,um refinanciamento de saque aumenta o peso da sua dívida e esgota o seu patrimônio. Também pode significar que você está pagando sua hipoteca por mais tempo.
O refinanciamento de saque oferece um montante fixo quando você fecha seu empréstimo de refinanciamento. Os recursos do empréstimo são usados primeiro para pagar suas hipotecas existentes, incluindo custos de fechamento e quaisquer itens pré-pagos (por exemplo, impostos imobiliários ou seguro residencial); quaisquer fundos restantes serão pagos a você.
Fazer uma hipoteca maior para sacar dinheiro geralmente significa que você terá um pagamento mensal de hipoteca mais alto, mesmo que tenha conseguido garantir uma taxa de juros mais baixa. Se você não conseguir pagar o empréstimo dentro do prazo,o credor pode penhorar sua casa e potencialmente executar a hipoteca e tomar posse da casa.
O refinanciamento de sua hipoteca não precisa impactar negativamente o valor da sua casa. Na verdade, exatamente o oposto: o objetivo de uma refi geralmente é obter um novo empréstimo com taxas de juros mais baixas, tornando os pagamentos mais fáceis e permitindo que você construa capital mais rapidamente.
As pontuações de crédito necessárias para uma refi de saque em uma casa unifamiliar com um empréstimo convencional variam com base nos índices de DTI e LTV: A pontuação de crédito mínima é 680 para mutuários com um índice de LTV acima de 75% e um índice DTI máximo de 36% . Se o seu índice de DTI estiver acima de 36% e até 45%, você precisará de uma pontuação de crédito de 700.
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, normalmente é a maneira mais barata de aproveitar o patrimônio da sua casa.
Em um refinanciamento de saque, uma nova hipoteca é contratada por um valor superior ao saldo da hipoteca anterior e a diferença é paga a você em dinheiro.Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
Quanto patrimônio eu preciso para refinanciar?
Refinanciamento convencional: Para refinanciamentos convencionais (incluindo refinanciamentos de saque), você geralmente precisarápelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa(ou um índice LTV não superior a 80%).
A liberação de patrimônio funciona pedindo dinheiro emprestado contra o valor da sua casa. Existem duas maneiras de fazer isso – uma hipoteca vitalícia e um plano de reversão de casa. As hipotecas vitalícias permitem que você desbloqueie parte do valor da sua casa.
Espere um refinanciamento de saque45 a 60 dias, mas com um pouco de ajuda você pode acelerar o tempo de processamento. Quanto mais rápido você fornecer a documentação e garantir a avaliação, mais rápido seu credor poderá subscrever e processar seu empréstimo. É um esforço de equipe para obter o dinheiro que você deseja com o valor da sua casa.
Nem todas as decisões são motivadas financeiramente.Se você gosta da sua casa e do seu bairro e espera ficar por pelo menos cinco anos, o refinanciamento é a melhor escolha. No entanto, se você estiver pronto para um novo ambiente (ou se este for um bom momento para reduzir o tamanho), a venda poderá lhe proporcionar mais oportunidades.
Você pode retirar o patrimônio de sua casa sem refinanciar? Sim, existem outras opções além do refinanciamento para obter o patrimônio da sua casa. Esses incluemempréstimos de home equity, linhas de crédito de home equity (HELOCs), hipotecas reversas, acordos de venda-leaseback e investimentos em home equity.
Você pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca reformulando sua hipoteca. Com uma reformulação da hipoteca, você fará um grande pagamento único para o saldo principal da sua hipoteca. Seu credor irá então amortizar seu empréstimo, levando em consideração o novo saldo principal e reduzindo seu pagamento mensal.
Se sua casa vale $ 300.000 e você deve $ 200.000, você tem $ 100.000 em patrimônio líquido. Com o refinanciamento de saque, você poderá receber uma parte desse patrimônio em dinheiro. Se você quisesse sacar $ 40.000 em dinheiro, esse valor seria adicionado ao principal do seu novo empréstimo imobiliário.
Refinanciamentos de saquepode ter dois impactos adversos em sua pontuação de crédito. Uma delas é a substituição da dívida antiga por um novo empréstimo. Outra é que a suposição de um saldo de empréstimo maior poderia aumentar o índice de utilização de crédito. O índice de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito FICO.
Se você quiser fazer um refinanciamento de saque, saiba quevocê precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para um refinanciamento de saque FHA ou 620 para a maioria dos outros refinanciamentos de saque. Caso contrário, explore suas opções e veja se o refinanciamento agora é a melhor escolha financeira para você.
Um empréstimo para compra de uma casa pode ser uma boa ideia se você usar os fundos para fazer melhorias na casa ou consolidar dívidas com uma taxa de juros mais baixa. No entanto, um empréstimo para compra de uma casa própria é uma má ideia se sobrecarregar suas finanças ou apenas servir para transferir dívidas.
Você já perdeu patrimônio em sua casa?
O resultado final
Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Considere também que, ao liquidar o patrimônio, você dilui sua participação na casa própria. Isso torna a sua propriedade um ativo menos valioso e diminui o seu patrimônio líquido geral.Aproveitar o patrimônio aumenta sua dívida geral e o que você deverá ao seu credor – tanto em principal quanto em juros – ao longo do tempo.
Para outros tipos de empréstimos, o valor do refinanciamento é normalmente igual ao valor devido, portanto, você não conseguirá retirar nenhum dinheiro dele. Em vez disso, o refinanciamento de um empréstimo pessoal ou de compra de automóveis é feito para reduzir os pagamentos mensais ou obter uma taxa de juros mais baixa.
Legalmente,não há limite de quantas vezes você pode refinanciar seu empréstimo residencial. No entanto, os credores hipotecários têm alguns requisitos de refinanciamento de hipotecas que você precisará cumprir cada vez que solicitar um empréstimo, e algumas considerações especiais são importantes a serem observadas se você deseja um refinanciamento de saque.
Os custos de fechamento de refinanciamento normalmente são executadosentre 2% e 6% do principal do empréstimo. Por exemplo, se você estiver refinanciando o saldo de uma hipoteca de $ 225.000, poderá esperar pagar entre $ 4.500 e $ 13.500. Assim como os empréstimos para compra, o refinanciamento de hipotecas acarreta taxas padrão, como taxas de originação e vários encargos de terceiros.
