O que são pagamentos em tempo real? Como funcionam os RTPs | Tipalti (2024)

Índice

  • O que são pagamentos em tempo real?
  • Compreendendo os pagamentos em tempo real
  • Fatores que impulsionam o crescimento do RTP
  • Quando usar pagamentos em tempo real
  • Como usar pagamentos em tempo real
  • A rede RTP da Câmara de Compensação
  • O que é FedNow?
  • Benefícios dos RTPs

O que são pagamentos em tempo real?

Realpagamentos em tempo real (RTP) são pagamentos iniciados e concluídos em tempo real, quase instantaneamente. Os RTPs eliminam os gargalos técnicos que causam atrasos nos pagamentos, para que você possa fazer pagamentos mais rápidos. Os RTPs contam com uma infraestrutura digital ferroviária de pagamentos em tempo real que permite a qualquer pessoa, empresa ou instituição financeira transferir dinheiro ou pagar contas sem demora, 24 horas por dia, sete dias por semana.

Imagine este cenário: seu filho liga para você da faculdade em pânico em um domingo à noite. Ele está falido, com saldo zero em sua conta corrente. O que ele deveria fazer?

A questão mais realista é: o que você deve fazer?

Quando você tinha a idade dele, suas opções eram limitadas. Hoje, porém, você pode usar uma plataforma de pagamento em tempo real como o Venmo para enviar US$ 100 instantaneamente. (A palestra sobre gestão de dinheiro virá mais tarde).

Simplificando, os pagamentos em tempo real permitem que qualquer pessoa inicie e envie pagamentos mais rapidamente a qualquer hora do dia ou da noite.

Conveniente e rápido? Absolutamente. Mas eles também são seguros e oferecem comunicação ponta a ponta durante a transação. Isso significa que os dados das transações financeiras ficam disponíveis imediatamente para a instituição financeira que transfere os fundos e para aquela que os recebe.

Compreendendo os pagamentos em tempo real

Os RTPs não são novos. O Japão desenvolveu o primeiro na década de 1970. Em 2010, os Estados Unidos, a China e a Índia tinham os seus próprios “trilhos” RTP – oinfraestrutura digitalque facilita os pagamentos. Em 2019, o número de países que utilizam RTP atingiu 54.

Até recentemente, esses trilhos RTP eram usados ​​principalmente para transações peer-to-peer (P2P) de consumo, como o pagamento Venmo que você fez ao seu filho. Em 2020, de acordo com oGrupo Consultivo Mercator, 14% dos consumidores usavam Venmo e 54% usavam o aplicativo de pagamento P2P mais popular, o PayPal.

Mais consumidores usam agora RTPs em vez de cheques em papel para seus pagamentos mensais porque eliminam o tempo de espera entre um pagamento mensal e um pagamento mensal.pagamento on-line e compensaçãodos fundos usados ​​para fazer esse pagamento. Esse atraso pode criar problemas de liquidez para os consumidores que vivem de salário em salário.

Com pagamentos em tempo real, a conta do beneficiário é creditada imediatamente e o pagador é imediatamente notificado sobre o status. Com um cheque em papel, entretanto, o beneficiário pode atrasar o saque, deixando o pagador com um saldo de caixa não confiável e com potencial para emitir cheques devolvidos. Os RTPs eliminam isso.

Curiosamente, mesmo Venmo não éexatamenteem tempo real porque transfere o dinheiro para o destinatário e depois retira da conta autorizada do remetente. Como o destinatário pode usar o dinheiro imediatamente, ele é suficiente em tempo real.

Dos consumidores às empresas

Recentemente, as empresas perceberam as vantagens dos RTPs. Aqui estão vários:

  • Acesso instantâneo a fundos
  • Confirmação imediata
  • Transação irrefutável: depois que um RTP é feito, o remetente não pode cancelá-lo.
  • Transmissão em tempo real de mais dados sobre transações individuais
  • Melhor gestão dos requisitos de capital individuais para ajudar na previsão
  • Elimina o perigo de problemas de liquidez, assim como acontece com os consumidores


Os RTPs são seguros? Sim, devido a um processo chamadotokenização.

A tokenização é o processo de conversão de texto simples em um valor de token que não revela os dados confidenciais que estão sendo tokenizados. Ele cria identificadores exclusivos de partes que protegem os números de contas dentro do sistema. O token tem o mesmo comprimento e formato do texto simples. Tanto o texto simples quanto o token são armazenados em um cofre de token seguro.

Fatores que impulsionam o crescimento do RTP

Os smartphones têm sido um catalisador para a RTP, permitindo a qualquer pessoa movimentar dinheiro sem ir a um banco ou fazer uma chamada telefónica. Empresas start-up, spin-offs e parcerias surgiram para apoiar esta tendência.

Depois veio a Covid, onde um mundo em quarentena criou a necessidade de transferências rápidas de dinheiro e pagamentos de contas. Acrescente a isso o aumento do comércio global e as pessoas esperam ter acesso aos seus fundos em qualquer parte do mundo.

De acordo com umrelatório da Deloitte ConsultingLLP, inovação tecnológica, globalização e pressões regulatórias têm sido fundamentais para impulsionar o impulso da RTP. Além disso, o relatório cita estes pontos de inflexão adicionais:

Expectativas comuns do cliente

  • #pague agora
  • Amigos imediatamente
  • Depósitos no mesmo dia
  • Conta paga no mesmo dia
  • Pague com qualquer coisa (milhas, pontos, etc.)
  • Sem taxas atrasadas se pagamentos no mesmo dia
  • Transferências com taxas baixas

Expectativas comuns do comerciante

  • Receba pagamentos em tempo real
  • Melhor utilização do fluxo de caixa
  • Reduza a fraude
  • Fornecer valor incremental aos clientes

Quando usar pagamentos em tempo real

Os consumidores, especialmente as gerações mais jovens, utilizam o RTP para tudo, desde pagar contas mensais como hipotecas, rendas, serviços públicos e contas telefónicas até pagamentos únicos, como presentes a amigos e familiares ou contas médicas.

Mas para que as empresas os utilizam?

Principalmente para atender à demanda do consumidor. Embora os consumidores usem RTP para transações P2P, essas transações usam a rede RTP da The Clearing House quando enviam dinheiro de um aplicativo como o Venmo para uma conta bancária.

Bancos e fintechs* começaram a mergulhar nas águas da RTP por meio desses aplicativos P2P. Agora eles estão nadando neles, e os usuários B2B (business-to-business) concordam que os RTPs melhoram o atendimento ao cliente.

As vantagens RTP para uso B2B e B2C (business-to-consumer) incluem:

  • Insights sobre as necessidades do cliente
  • Melhor controle sobre o prazo de pagamento
  • Gestão de liquidez
  • Pagamento instantâneo de contas
  • Fluxos de caixa mais fortes
  • Melhor orçamento
  • Integração perfeita com sistemas como faturamento e pagamento de contas
  • Custos reduzidos através do aumento da eficiência (por exemplo, automação)
  • Oportunidade de aumentar a receita (por exemplo, taxas de transação, taxas para novas ofertas de serviços ou produtos)
  • Risco reduzido de liquidação interbancária

*O termo "fintech”combina seus componentes principais: finanças e tecnologia. Refere-se a qualquer empresa que utiliza tecnologia para aprimorar ou automatizar serviços, transações e processos financeiros..

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Como usar pagamentos em tempo real

Um bom exemplo dos benefícios do RTP para as empresas é a atualização dos processos de folha de pagamento. Você ganha um tempo valioso em seus processos internos para poder fazer alterações até o dia da folha de pagamento. Isso elimina o atraso para bônus, comissões, contracheques de novos funcionários e até mesmo pagamentos de rescisão.

Em outros casos, você e seu beneficiário podem se beneficiar. Os débitos diretos de contas de clientes, por exemplo, podem frustrar os clientes que podem esquecer as datas de vencimento e não têm dinheiro suficiente nas suas contas para cobrir o pagamento. A RTP resolve esse problema:

  • O cliente inicia o pagamento quando o dinheiro está em sua conta
  • Você recebe o pagamento imediatamente
  • Cliente evita cheque especial
  • O cliente está feliz e você também


Além do pagamento de contas, os principais casos de uso para pagamentos instantâneos são transferências entre contas (A2A) e pagamentos P2P. Os consumidores poderiam transferir fundos entre contas em bancos diferentes, por exemplo.

Para transações B2B, um dos principais casos de uso envolve o faturamento eletrônico.

Aqui, os cobradores poderiam enviar uma solicitação de pagamento (RfP) aos seus clientes através de uma rede RTP. Os clientes respondem iniciando uma transferência de crédito através de uma interface de usuário final oferecida pela instituição financeira. O pagamento incluiria todos os detalhes necessários para lançar a transação.

Essas “solicitações de pagamento push” com RTP são uma virada de jogo. Eles simplificarão as transações e permitirão um rastreamento de pagamentos mais eficiente como parte de uma abordagem abrangenteadquirir para pagarprocesso.

A rede RTP da Câmara de Compensação

Nos EUA, o exemplo mais proeminente de sistema de pagamento em tempo real éRede RTP da Câmara de Compensação (TCH)Ele permite que provedores de serviços terceirizados se conectem à sua rede RTP e ofereçam pagamentos em tempo real aos seus clientes.

Lançado em 2017, agora oferece pagamentos em tempo real para:

  • Transações business-to-business (B2B) em tempo real
  • Transações ponto a ponto (P2P) em tempo real
  • Folha de pagamento
  • Solicitação de pagamento (RfP)

Todas as instituições depositárias dos EUA seguradas pelo governo federal são elegíveis para usar o TCH RTP. A tabela de preços da RTP, as regras de funcionamento e participação, as especificações das mensagens, os requisitos de segurança e as informações relacionadas estão disponíveis publicamente no site do TCH.

As empresas que desejam aproveitar a plataforma TCH RTP normalmente usam provedores de serviços terceirizados. Eles incluem Sherpa Technologies, ACI Worldwide e Alacriti, que oferecem processos simplificados para conexão à plataforma.

Sherpa Technologies, uma organização de serviços de cooperativas de crédito da Corporate One Federal Credit Union, foi a primeira fintech a receber a certificação da TCH RTP. Esse modelo de parceria traz os benefícios dos pagamentos em tempo real a 800 cooperativas de crédito, que também participam da rede RTP.

A rede TCH RTP é o único sistema RTP totalmente implementado nos Estados Unidos. Outro, chamado FedNow, está em fase piloto.

O que é FedNow?

O Conselho da Reserva Federal anunciou o desenvolvimento de um trilho RTP denominado FedNow em 2019 e lançou um programa piloto em 2021. O programa consiste em mais de 200 instituições financeiras e processadores que estão ajudando a apoiar o seu desenvolvimento, testes e adoção.

Assim como a plataforma RTP da Clearing House, o FedNow oferecerá suporte a serviços como pagamento instantâneo de contas a qualquer hora e em qualquer dia da semana. Está a ser desenvolvido pelo Federal Reserve Bank para que instituições financeiras de todas as dimensões e em todas as comunidades possam fornecer serviços de pagamento instantâneo seguros e eficientes em tempo real. Com o FedNow, tanto empresas como indivíduos poderão enviar e receber pagamentos instantâneos de forma conveniente usando dispositivos móveis.

O FedNow será lançado em fases. O primeiro lançamento, previsto para 2023, proporcionará capacidades de compensação e liquidação. Também incluirá recursos de valor agregado, como solicitação de pagamento e informações de remessa para oferecer suporte a uma série de casos de uso, inicialmente transferências de conta para conta e pagamento de contas de consumidor para empresa.

Benefícios dos RTPs

Consumidores e empresas beneficiam da flexibilidade de pagamento que a RTP oferece das seguintes formas:

BeneficiarConsumidorNegócios
Liquidação imediata:
Ajuda a evitar multas por atraso, cheque especial ou danos à pontuação de crédito.

Sim

Não
Maior eficiência para pagamentos corporativos:
Envie informações aprimoradas de remessa para faturamento eletrônico e automatize a reconciliação de pagamentos.
Não

Sim

Flexibilidade de pagamento:
Permite pagamentos de última hora ou de emergência

Sim

Sim

Fluxo de caixa de gerenciamento de dinheiro em tempo real:
Não há espera por pagamentos em trânsito ou adivinhação sobre saldos/posições de caixa correntes.

Sim

Sim

Ao superar o atraso das infraestruturas de pagamento legadas, os pagamentos em tempo real liberam um novo potencial de transação para os negócios. Combinar pagamentos em tempo real com partilha de dados, por exemplo, criará comércio em tempo real. Uma empresa seria capaz de ver se um cliente tem capacidade de pagar por uma remessa de mercadoriasanteseles são enviados. À medida que o RTP continua a evoluir, o mesmo acontecerá com os aplicativos que o suportam. Isso permitirá que você atenda melhor seu cliente, aumente as vendas e agilize a expansão para novos mercados

O que são pagamentos em tempo real? Como funcionam os RTPs | Tipalti (2024)

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Name: Tish Haag

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Job: Internal Consulting Engineer

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